FIREの始め方｜初心者が最初にやる5ステップ

フィッシュです🐟

今日は「FIREの始め方」を、これから資産形成を始める人に向けて、できるだけやさしく書いていきます。

FIREという言葉はよく聞くけれど、

「結局、なにから始めればいいの？」

「いくら貯めればいいの？」

と止まってしまう人は多いと思います。

正直に言うと、僕も最初はそうでした。投資の勉強はしていたのに、自分の家計のことは意外とわかっていなかったんです。

先に結論です。

FIREの第一歩は、投資商品選びではありません。「自分の数字を知ること」です。

手取り、生活費、そしてゴールの金額。

この3つがわかれば、あとは仕組みに任せて淡々と続けるだけです。

そもそもFIREとは？まず「自分のゴール」を決めよう

FIREは「Financial Independence, Retire Early」の略です。

日本語にすると「経済的自立と早期リタイア」。

資産からの収入で生活費をまかなえる状態をつくり、働くかどうかを自分で選べるようになること。

これがFIREのゴールです。

FIREには「3つのゴール」がある

ひとくちにFIREと言っても、どこまで資産に頼るかでゴールは変わります。

どれを選んでも「会社に行かなくていい毎日」は手に入ります。

違うのは、年金・長生き・暴落への備えの厚さだけです。

「少しは働く」ならサイドFIRE

もうひとつ大事な考え方があります。

FIRE後も、好きな仕事で少しだけ稼ぐ「サイドFIRE」です。

月5万円でも副収入があれば、そのぶん資産から取り崩す額が減ります。

つまり、どのゴールを選んでも必要資金が小さくなるんです。

🐟 フィッシュのひとこと

最初から完璧に決めなくて大丈夫です。「自分はどれが近いかな」と意識しておくだけで、このあとの数字がぐっと現実的になりますよ。

ステップ1：手取りと生活費を「数字」で知る

最初のステップは、とても地味です。

でも、ここが一番大事です。

① 手取り

給与明細の「差引支給額」を見ればOKです。

年収（額面）ではなく、実際に口座に入る金額で考えます。

ボーナスがある人は、1年間の手取り合計 ÷ 12 で「月の手取り」を出すと正確です。

② 生活費

家計簿アプリや、カード・銀行の明細を3か月分さかのぼって平均を出すのがおすすめです。

年に1回の出費（自動車税、保険の年払い、帰省、家電の買い替えなど）も、12で割って月の生活費に足しておきます。ここを忘れると、生活費を少なく見積もってしまいます。

そして、生活費は2つに分けておきます。

「手取り − 生活費」が、FIREに向けて使えるお金です。

この数字がほぼゼロでも、落ち込む必要はありません。

気づけたこと自体が、一番大きな前進です。

相場でも同じですが、現状がわからないまま動くのが一番危ないので。

ステップ2：生活防衛資金を先につくる

投資を始める前に、必ず用意してほしいのが生活防衛資金です。

病気や失業、急な出費があっても、投資したお金を取り崩さずに済む「現金のクッション」です。

置き場所は、すぐに引き出せる普通預金でOKです。給与口座とは分けておくと、うっかり使ってしまうのを防げます。

暴落のたびに、多くの人がここで損を確定させてしまいます。

🐟 フィッシュのひとこと

生活防衛資金は「投資で勝つため」のお金ではありません。「相場から退場しないため」のお金です。

ステップ3：FIREに必要な資金の目安を出す

よく使われるのが「4%ルール」です。

FIRE後の年間生活費 × 25 ＝ 必要資金の目安

「資産の4%ずつを毎年取り崩しても、資産が長持ちしやすい」という、アメリカの過去データをもとにした考え方です。

「FIRE後の生活費」は、まずは今の生活費で考えて大丈夫です。

会社を辞めると通勤や仕事関係の出費は減りますが、国民健康保険や国民年金の支払いが増えるので、おおよそ相殺されると考えておきましょう。

たとえば、FIRE後の生活費が月20万円なら……

「25倍」は、4%で割るのと同じ計算です（240万円 ÷ 4% ＝ 6,000万円）。

大きな数字に見えますよね。

でも大丈夫です。この数字は、このあとちゃんと動かせます。

4%ルールは「正解」ではなく、最初の目安として使ってください。

ステップ4：固定費を見直す（いちばん効くステップ）

今日いちばん伝えたいのが、ここです。

FIREを早める一番の近道は、利回りを上げることではなく、固定費を下げること。

固定費を下げると、2つの効果が同時に起きるからです。

1. 毎月の積立額が増える → 貯まるスピードが上がる
2. 必要資金そのものが減る → ゴールが近づく

実際に計算してみました。

固定費を月2万円削るだけで、FIREが約4年早まります。

利回りを5%から7%に上げようとすると、大きなリスクを取る必要があります。

でも、固定費の見直しにリスクはありません。しかも一度見直せば、その効果はずっと続きます。

この「約4年」は、何歳から始めても同じです。

変わるのは、FIREできる年齢のほうです。

20代から始めれば、40代前半でのFIREも見えてきます。

40代・50代から始める場合は？

正直に書きます。

上の表のとおり、貯金ゼロ・50歳スタートだと、FIREは71〜75歳。

これはもう「早期リタイア」とは言えませんよね。

でも、40代・50代の多くの人はゼロからのスタートではありません。

すでにある貯金を入れると、ゴールまでの年数はぐっと縮みます（同じ前提：積立10万円 → 12万円、年5%）。

たとえば50歳で2,000万円ある人なら、63歳 → 約61歳です。

年金や退職金まで入れた計算は、記事の最後のシミュレーターでできます。

まず見直したい固定費

コツは、金額が大きいものから見直すこと。

月500円のサブスクを10個探すより、大きな固定費を1つ見直す方が早いです。

🔥 効果が大きい（まずはここから）

👍 効果が中くらい（一度見直せばずっと効く）

🧹 小さいけれど積み重なる

🐟 フィッシュのひとこと

我慢して節約するのではなく、「なくても困らないもの」を見つけて手放すイメージです。食費をギリギリまで削るより、ずっと続けやすいですよ。

ステップ5：新NISA・iDeCoで「自動積立」にする

ここでようやく、投資の出番です。

初心者がまず使いたいのは、税金で優遇される2つの制度です。

早期リタイアを目指すなら、おすすめの順番はこうです。

1. まずは新NISA（いつでも引き出せるので、FIRE資金のメインに）
2. 余裕があればiDeCo（節税しながら60歳以降の資金をつくる）

※iDeCoは制度の見直しが進んでいるので、始める前に最新の掛金上限を確認してください。

始め方は3ステップ

何を買えばいい？

「全世界株式」や「S&P500」と名前がついた投資信託は、実はたくさんあります。

同じ指数でも、コストや仕組みが違うので、選ぶときは次の5つをチェックしてください。

確認方法はかんたんです。

証券会社の商品ページで、「信託報酬」「為替ヘッジ」「分配金」の3つを見ればOK。

つみたて投資枠で買える投資信託は、国の基準を満たしたものだけなので、それだけでも大きな失敗は避けやすくなっています。

それでも、同じ指数でもコストに差があるので、最後は信託報酬を比べて選びましょう。

全世界株式とS&P500、どっちがいい？

どちらもFIREの土台として定番です。迷ったら、より分散が効いている全世界株式が無難です。

選んだら、毎月決まった日に自動で積み立てる設定にしておきます。

🐟 フィッシュのひとこと

一番大事なのは、設定したらあまり見ないこと。僕自身、積立は設定したらほとんど見ないようにしています。長期の積立は見れば見るほど、余計なことをしたくなります。自動積立は「感情を投資から切り離す仕組み」でもあるんです。

初心者がやりがちな3つの失敗

今日からやることチェックリスト

全部を一気にやる必要はありません。

今週はひとつだけでも、十分な一歩です。

よくある質問

Q: FIREは年収が低いと無理ですか？

A: 無理ではありません。FIREに必要な資金は「年収」ではなく「生活費」で決まるからです。生活費を抑えられれば、必要な資産も少なくて済みます。遠く感じる場合は、サイドFIREや「年金込みの早期リタイア」から目指すのも現実的です。

Q: 40代・50代からでもFIREは目指せますか？

A: 目指せます。ただし貯金ゼロから「完全FIRE」を目指すのは時間が足りないことが多いので、年金が始まるまでを資産でつなぐ「年金込みの早期リタイア」やサイドFIREが現実的です。今ある貯金・退職金・年金の見込み額を入れて計算すると、思ったより近いこともあります。

Q: 毎月いくらから始めればいいですか？

A: 新NISAのつみたて投資枠は、多くの証券会社で月100円から積み立てられます。最初は金額より「続けること」と「自動化すること」が大切です。固定費を見直して浮いた分を、少しずつ積立に回していきましょう。

Q: 4%ルールは日本でもそのまま使えますか？

A: 目安としては便利ですが、そのまま当てはめるのは注意が必要です。日本では社会保険料や税金、円安・インフレの影響も考える必要があります。最初の目安として使い、シミュレーターで自分の条件に合わせて確認するのがおすすめです。

「あと何年でFIREできるか」を計算してみよう

ここまで読んで「自分の場合はどうなんだろう？」と思った方へ。

手取り・資産・生活費を入れるだけで、FIREまであと何年かがわかるシミュレーターを作りました。

最初は大まかな数字で大丈夫です。

一度ゴールが見えると、毎月の積立や固定費の見直しが「我慢」ではなく「前に進んでいる実感」に変わります。

相場に振り回されず、淡々と、少しずつ。

一緒に泳いでいきましょう。

また次回お会いしましょう。フィッシュでした。🐟

執筆者：フィッシュ

会社員（データサイエンティスト・AIエンジニア）として働きながら、FIREを目指す個人投資家。新NISA・米国株・仮想通貨・為替の動きを見ながら、資産形成の実践記録を正直に発信中。相場に振り回されず、淡々と資産を積み上げる方法を考えています。

※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の売買を推奨するものではありません。投資の最終判断はご自身の責任で行ってください。

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