フィッシュです🐟
今日は、子育て中の僕が考える「家族の未来を守るNISA戦略」を、図解つきでまとめていきます。
朝は、いつも慌ただしく始まります。
僕には、小さな娘が2人います。
娘たちを送り出したあと、ふと将来の家計について考える時間があります。
「この子たちが大学に行くころ、教育費はいくらになっているんだろう？」
「もし自分に何かあったら、家族は今の暮らしを続けられるだろうか？」
📌 この記事でわかること
- 預金だけでは家族を守りにくくなった理由
- 日本と米国で、家計のお金の置き場所がどう違うか
- 新NISAの「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の使い分け
- 守りのコアと攻めのサテライト、家族持ちのバランス
- 投資するものによって変わる、証券会社の選び方
先に結論です。
家族のお金は「守りのコア」を新NISAでしっかり作り、攻めは「減っても困らない額」だけ。
これが、僕がたどり着いた答えです。
目次
物価高と円安で、預金だけでは守れない時代に
スーパーのレジに並ぶたびに、食料品や日用品の値上がりを実感します。
娘たちの成長はうれしい反面、将来の教育費の試算を見るたびに、身が引き締まる思いです。
長くデフレが続いた日本では、「銀行に預けておけば安心」と信じられてきました。
でも、今は状況が変わっています。
| デフレの時代 | 物価が上がる時代 | |
|---|---|---|
| 預金の金利 | ほぼゼロ | ほぼゼロ（少し上がっても物価に追いつかない） |
| 物の値段 | 横ばい・下がる | 上がる |
| 預金の「買える力」 | 減らない | 毎年少しずつ減っていく |
金利がほぼゼロの預金は、物価が上がるぶんだけ、実質的に目減りしていきます。
⚠️ ただし、全部を投資に回すのはNG
病気や失業に備える生活防衛資金（生活費の6か月分ほど）は、必ず現金で残しておきましょう。
投資に回すのは、その「残り」です。
日本と米国、家計のお金の置き場所の違い
僕はアメリカ育ちです。
日米の両方を見てきて一番感じるのが、お金に対する「当たり前」の違いです。
| 日本 | 米国 | |
|---|---|---|
| 株式投資のイメージ | お金持ちの趣味、ギャンブルに近い | 働く人みんなが当たり前にやるもの |
| 投資を始めるきっかけ | 自分で調べて始める | 入社初日から401k（確定拠出年金）で積立 |
| 家計で一番多いお金の置き場所 | 現金・預金（約5割） | 株式・投資信託（約5割） |
この違いは、データにもはっきり出ています。
金融庁の資料によると、過去20年で家計の金融資産は、米国が約3倍に増えたのに対して、日本は約1.4倍にとどまっています。
🐟 フィッシュのひとこと
アメリカの友人たちは、特別に投資が上手だったわけではありません。ただ「お金を眠らせておく方が危ない」と、自然に理解していただけなんです。違いは才能ではなく、お金の置き場所でした。
そして今の日本には、新NISAという強力な制度があります。
日本にいながら、アメリカ型の資産形成ができる時代になったんです。
新NISAの2つの枠、こう使い分ける
2024年に始まった新NISAは、非課税で持てる期間が無期限になり、生涯で1,800万円まで投資できる制度です。
さらに、売った分の枠（買ったときの金額）は翌年に復活するので、一生使い続けられます。
| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | |
|---|---|---|
| 年間の上限 | 120万円 | 240万円 |
| 買えるもの | 国が選んだ長期向けの投資信託 | 投資信託・個別株・ETFなど |
| 僕の使い方 | 全世界株・S&P500のインデックスファンドを毎月自動で | インデックスの追加と、米国の優良株・高配当ETFを少しずつ |
| 役割 | 複利のエンジン | ドルを生む資産 |
つみたて投資枠：インデックスで「複利のエンジン」を作る
全世界株式（オール・カントリー）やS&P500のインデックスファンドを、毎月決まった日に自動で買い続けます。
年5%で20年間運用できたと仮定すると、こうなります。
| 毎月の積立額 | 20年間の元本 | 20年後の資産（年5%） | 非課税で浮く税金 |
|---|---|---|---|
| 3万円 | 720万円 | 約1,233万円 | 約104万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約2,055万円 | 約174万円 |
ふつうの口座なら、利益に約20%の税金がかかります。
新NISAなら、この税金がまるごとゼロです。
💡 毎月10万円ずつ積み立てる場合は？
15年で生涯の投資枠（1,800万円）が埋まります。
そのあとは、売って枠が復活するのを待つか、ふつうの口座（特定口座）で続けることになります。
成長投資枠：米国の優良株と高配当ETFで「ドルを生む資産」を
成長投資枠の使い方は、正直に僕のスタンスをお話しします。
僕は、日本株の個別銘柄を積極的に売買することはほとんどありません。
市場全体がパニックになって、極端に割安な銘柄を見つけたときに少し買う程度です。
株式の大半は、米国株と米国のETFです。
アメリカ育ちという生い立ちもありますが、理由はシンプルです。
- 世界中からトップクラスの人材と資本が集まる
- 株主への還元（配当・自社株買い）に熱心
- 何十年も連続で配当を増やしている企業が多い
成長投資枠では、インデックスの追加に加えて、連続増配の優良株や、VYMのような高配当ETFを少しずつ買っています。
米国株の配当金は、新NISAなら日本の税金がゼロで受け取れます（米国で10%差し引かれる分は残ります）。
円安が進む時代に、ドルの収入を生む資産を非課税で育てるのは、家族にとって心強い支えになります。
守りのコア、攻めのサテライト
僕は日頃から、マクロ経済やビットコインの動きもチェックしています。
その上で、資産を2つの役割にはっきり分けています。
| コア（守り） | サテライト（攻め） | |
|---|---|---|
| 中身 | 新NISAのインデックスファンド | ビットコインなどの暗号資産 |
| 割合 | 資産の大部分 | 入れるとしても一部だけ |
| 役割 | 家族の将来を長期で支える | 大きく増えるチャンスを狙う |
| 値動き | 比較的おだやか | 数か月で30〜50%下がることも珍しくない |
ビットコインは、発行上限が決まっていて、「デジタルゴールド」とも呼ばれる面白い資産です。
ただし、値動きの激しさは株式の比ではありません。
⚠️ 家族持ちのサテライトのルール
- 教育費や生活防衛資金は、絶対に暗号資産に回さない
- 入れるなら「半値になっても生活が変わらない額」だけ
- 新NISAの積立が軌道に乗ってから考える
コアがしっかりしていれば、暗号資産が暴落しても慌てて売らずに済みます。
これが、コア・サテライトの一番のメリットです。
🐟 フィッシュのひとこと
相場を毎日見ている僕でも、家族のお金の大部分はインデックスに置いています。「攻め」は楽しいけれど、家族を守るのは「守り」のほうなんです。
何を買うかで、向いている証券会社が変わる
最後に、どこで買うかの話です。
実は、何を買うかによって選び方のポイントが変わります。
| 買いたいもの | 選び方のポイント |
|---|---|
| オルカン・S&P500などの投資信託 | 買付手数料は多くのネット証券で0円。差がつくのはクレカ積立のポイント |
| 日本株・米国株などの個別株、ETF | NISAなら大手ネット証券の多くで売買手数料0円。特定口座の手数料もほぼ同じ水準なので、差がつくのはアプリの使いやすさ |
※手数料は2026年10月時点の情報です。最新の条件は各社の公式サイトでご確認ください。
⚠️ NISA口座は1人1つ
NISA口座は、1年ごとに1つの金融機関でしか開けません。
投資信託の積立も個別株もNISAでやりたいなら、両方を扱っている証券会社を選びましょう。
個別株用に2つ目の証券会社を使う場合、そちらは特定口座での取引になります。
個別株をシンプルなアプリで買いたいなら
個別株は、投資信託と違って自分で銘柄を選び、株価を見て注文します。
なので、アプリが見やすいかどうかが意外と大事です。
僕も口座を持っているのがDMM 株。日本株と米国株を1つのアプリで扱えて、画面をシンプルにできる「かんたんモード」があります。
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日本株と米国株を、1つのシンプルなアプリで
✅ 日本株・米国株・米国ETFを1つのアプリで
✅ 画面をシンプルにできる「かんたんモード」
✅ NISAなら売買手数料0円（日本株・米国株）
※投資信託は取り扱っていません。特定口座での米国株の売買手数料は約定代金の0.495%（上限22ドル）で、大手ネット証券と同じ水準です。
まとめ：最初の一歩は、今日から
僕が投資を本格的に意識しはじめたころ、「なんで20代のうちに始めなかったんだろう」と悔やんだ時期がありました。
資産形成の結果を決めるのは、投資の才能ではなく、始める時期の早さと、複利の時間をどれだけ味方につけられるかです。
✅ 今日からできること
- ☐ 生活防衛資金（生活費の6か月分）があるか確認する
- ☐ 証券口座でNISA口座を開く
- ☐ つみたて投資枠で、インデックスファンドの自動積立を設定する（月1万円からでOK）
- ☐ 暗号資産に回すなら「半値になっても困らない額」を決めておく
最初から大金を用意する必要はありません。
月1万円、数千円からでも、自分の口座で最初の一歩を踏み出すことが何より大切です。
家族の笑顔と安心できる暮らしのために、小さく確実な一歩を、一緒に踏み出していきましょう。
また次回お会いしましょう。フィッシュでした。🐟
よくある質問
Q: 投資初心者は、まず何から始めればいいですか？
A: 生活防衛資金として生活費の6か月分ほどを現金で確保したうえで、新NISAのつみたて投資枠で全世界株式やS&P500のインデックスファンドを、無理のない金額で自動積立するのがシンプルです。多くのネット証券で月100円から始められます。
Q: 暗号資産と新NISA、どちらを優先すべきですか？
A: 家族の土台になる新NISAのインデックス投資が先です。暗号資産は値動きが大きく、数か月で半値近くになることもあります。新NISAの積立が軌道に乗り、生活に余裕ができてから、「半値になっても生活が変わらない額」の範囲で考えるのが安心です。
Q: 米国株を買うとき、為替リスクが心配です。
A: 米国株はドル建てなので、円高になると円に換算した価値は下がります。一方で、資産をすべて円の預金で持つことにも、円安で買える力が減るリスクがあります。一度に大きく買わず、毎月少しずつ積み立てることで、為替のタイミングも分散できます。
執筆者：フィッシュ
会社員（データサイエンティスト・AIエンジニア）として働きながら、FIREを目指す個人投資家。新NISA・米国株・仮想通貨・為替の動きを見ながら、資産形成の実践記録を正直に発信中。相場に振り回されず、淡々と資産を積み上げる方法を考えています。
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の売買を推奨するものではありません。投資の最終判断はご自身の責任で行ってください。