フィッシュです🐟
今日は「年収アップと節約、FIREを早めるのはどっちか」を、FIREシミュレーターの数字で比べます。
FIREというと節約の話が多いですよね。でも僕は、転職で月給が10万円上がったときに考えが変わりました。数字で比べても、効き方が大きく違います。
先に結論です。年収が100万円上がると、FIREは約4年早まりました。生活費を月2万円下げたときは約3年です。
ただし、上がった分で生活を大きくすると、FIREはむしろ遅くなります。
目次
年収アップと節約、FIREにはどっちが効く？
30歳・年収500万円・資産300万円・生活費月22万円の会社員で計算しました。余ったお金はすべて積み立て、年5%で運用する前提です。
| 条件 | FIREできる年齢 | 今のケースとの差 |
|---|---|---|
| 今のまま | 58歳 | — |
| 生活費を月1万円下げる | 57歳 | 1年早い |
| 生活費を月2万円下げる | 55歳 | 3年早い |
| 年収が50万円上がる | 56歳 | 2年早い |
| 年収が100万円上がる | 54歳 | 4年早い |
| 年収が200万円上がる | 51歳 | 7年早い |
| 年収が300万円上がる | 48歳 | 10年早い |
※年金・税金・社会保険料込みで、95歳までお金が持つ年齢です。
節約にも、もちろん効果があります。ただ、生活費は月2〜3万円下げるのが現実的な限界です。年収には、そこまではっきりした上限がありません。
なぜ年収アップが効くのか
年収が100万円上がっても、手取りが100万円増えるわけではありません。税金と社会保険料を引くと、手取りは約390万円から約462万円。増えるのは年72万円ほどです。
それでも、毎月積み立てられる額は約10.5万円から約16.5万円に増えます。この差が20年以上、複利で育ちます。
節約は「出ていくお金」を減らす方法です。年収アップは「入ってくるお金」の天井を上げる方法です。片方だけより、両方を使うのがいちばん効きます。
🐟 フィッシュのひとこと
節約は今日から始められて、確実に効きます。年収アップは時間がかかりますが、効く幅が大きい。どちらかではなく、順番の問題だと思います。
落とし穴：生活を大きくすると逆効果
同じ計算で、年収が100万円上がった分、生活費も月5万円増やしてみました。
結果は60歳。年収が上がる前の58歳より、2年遅くなりました。
生活費が増えると、毎月の積立が減るだけではありません。FIRE後に必要なお金も大きくなります。二重に効いてしまうのです。
✅ 年収が上がったら、増えた分はまず積立へ
昇給した月に、積立額の設定を変えておく。あとから回すより、ずっと続けやすいです。
年収を上げる3つの方法
1. 今の会社で上げる
昇給や昇格、資格手当など、いちばんリスクの小さい方法です。評価の基準を上司と確認しておくと、何をすれば上がるのかが見えやすくなります。
2. 副業で上げる
本業を続けたまま収入を増やせます。月3万円でも年36万円。FIRE後の「サイドFIRE」の練習にもなります。会社の副業ルールは、先に確認しておきましょう。
3. 転職で上げる
いちばん幅が大きいのが転職です。同じ仕事でも、会社や業界によって年収が大きく変わる職種があります。
エンジニアやデータ系の仕事は、その代表です。経験やスキルが社外でどう評価されるかを知るだけでも、今の年収が妥当かどうかの目安になります。
🐟 フィッシュの場合
僕は転職で、月給が10万円上がりました。年収にすると約120万円。上の表の「100万円アップ」より少し大きいくらいです。
変わったのは、お金だけではありませんでした。生活にゆとりができて、自分の時間も増えました。気持ちにも余白ができて、小さな娘たちと過ごす時間を、前より大事にできています。
転職は年収だけで決めるものではありません。働き方や家族との時間も含めて、比べてみてください。
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よくある質問
Q: 節約と年収アップ、どちらから始めればいいですか？
A: 今日からできるのは節約です。固定費を見直して浮いたお金を積立に回しながら、時間をかけて年収を上げる。この順番が無理なく続きます。
Q: 年収が上がっても、手取りはそれほど増えないのでは？
A: 税金と社会保険料で一部は引かれます。年収500万円から600万円なら、手取りは年約72万円増える計算です。増えた分を積立に回せば、FIREは数年単位で早まります。
Q: 転職すると、退職金や年金で損をしませんか？
A: 勤続年数がリセットされると、退職金が減ることはあります。厚生年金は会社が変わっても続きます。年収の差だけでなく、退職金や福利厚生も含めて比べるのがおすすめです。
年収アップは、FIREへの近道のひとつです。上がった分を生活ではなく積立に回せば、その効果は何年分にもなります。
一緒に泳いでいきましょう。フィッシュでした。🐟
執筆者：フィッシュ
会社員（データサイエンティスト・AIエンジニア）として働きながら、FIREを目指す個人投資家。新NISA・米国株・仮想通貨・為替の動きを見ながら、資産形成の実践記録を正直に発信中。相場に振り回されず、淡々と資産を積み上げる方法を考えています。
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の売買や転職を推奨するものではありません。試算は前提を置いた概算で、将来の成果を保証するものではありません。
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